搭乗者傷害保険とは？ 交通事故でケガをした同乗者を守る保険

搭乗者傷害保険とは

搭乗者傷害保険とは、自動車保険の一種で、契約している車に乗車中の人が交通事故によって死亡またはケガを負った場合に、過失割合に関わらず保険金が支払われる保険です。運転者だけでなく、同乗者全員が補償の対象となります。

この保険は、自賠責保険や対人賠償保険とは異なる性質を持っています。自賠責保険は、被害者への最低限の補償を目的としており、対人賠償保険は、事故の相手方への賠償を目的としています。一方、搭乗者傷害保険は、契約車両に乗っていた人自身のケガに対する補償を目的としている点が大きな特徴です。

保険金の支払いは、一般的に「定額払い」と「実損払い」の2種類があります。

• 定額払い：ケガの部位や症状に応じて、あらかじめ定められた金額が支払われます。治療費の実費に関わらず、診断された時点で一定額が支払われるため、早期に保険金を受け取れる可能性があります。
• 実損払い：治療にかかった費用や休業損害など、実際の損害額に応じて保険金が支払われます。

どちらの支払い方法が適用されるかは、契約内容によって異なります。

知っておくべき理由

搭乗者傷害保険を知らないと、もし交通事故に遭ってしまった場合、ご自身やご家族、友人が思わぬ経済的負担を抱える可能性があります。

例えば、あなたが運転する車に友人を乗せていて事故を起こし、友人がケガをしてしまったとします。事故の過失割合があなたに多くあった場合、友人の治療費や休業損害は、あなたの対人賠償保険から支払われることになります。しかし、対人賠償保険はあくまで「相手方への賠償」であるため、保険金が支払われるまでに時間がかかることがあります。

また、もしあなた自身が運転中に事故でケガをしてしまった場合、相手方の過失が低い、あるいは相手方が無保険であるといった状況では、自身の治療費や休業損害をどのように賄うかという問題に直面します。自身の加入している人身傷害保険があれば補償されますが、もし加入していなかった場合、治療費は自己負担となり、経済的な負担が大きくなる可能性があります。

搭乗者傷害保険に加入していれば、事故の過失割合や相手方の有無に関わらず、迅速に保険金を受け取れるため、治療費や入院費などの当面の費用に充てることができ、安心して治療に専念できるでしょう。特に、事故直後の混乱した状況で、金銭的な心配をせずに済むことは、精神的な負担を大きく軽減します。

具体的な場面と事例

事例1：単独事故で同乗者がケガをしたケース

Aさんが運転する車にBさんが同乗してドライブ中、Aさんがハンドル操作を誤り、電柱に衝突する単独事故を起こしました。この事故でBさんは骨折の重傷を負い、入院と手術が必要になりました。

この場合、事故の過失は全てAさんにあります。Aさんが搭乗者傷害保険に加入していれば、Bさんのケガに対して、過失割合に関わらず保険金が支払われます。Bさんは、Aさんの搭乗者傷害保険から、治療費や入院費の一部として定額の保険金を受け取ることができました。これにより、Bさんは自身の健康保険と合わせて、治療費の大部分を賄うことができ、経済的な不安なく治療に専念できました。

事例2：相手方の過失が少ない事故で運転者がケガをしたケース

Cさんが運転する車が交差点でDさんの車と衝突しました。事故の過失割合はCさん2割、Dさん8割と判断されました。Cさんはこの事故でむち打ち症になり、通院治療が必要になりました。

Cさんの治療費は、Dさんの対人賠償保険から支払われることになりますが、過失割合に応じて減額される可能性があります。また、保険金が支払われるまでに時間がかかることもあります。しかし、Cさんが搭乗者傷害保険に加入していれば、Cさんのケガに対して、自身の過失割合に関わらず保険金が支払われます。Cさんは、搭乗者傷害保険から早期に保険金を受け取ることができ、治療費の自己負担分や通院交通費などに充てることができました。

覚えておくポイント

本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の事案に対する法的アドバイスではありません。個別のトラブルについては、必ず弁護士等の専門家にご相談ください。